牛网赚支付宝们“躺赚”大限已至 央行存缴备付金超1.2万亿

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支付机构客户将其储备资金100%存入央行的最后期限已经到来。

从2017年1月至2019年1月14日,当央行宣布中央储备基金集中管理的新政策时,超过1.2万亿元的储备基金将正式存入。中国央行终于实现了一项重大改革,这一改革给人们留下了混乱的印象,一种新的储备基金管理方法也在酝酿之中。

1.2万亿!集中式存储花费了两年时间

1月14日,两大支付巨头支付宝和财付通同时表示,他们已经100%完成储备资金的集中存放和管理。

蚂蚁金融服务的子公司支付宝表示,支付宝已经积极执行中国人民银行关于支付机构客户集中存款和分离准备金的相关要求。截至2019年1月14日,支付宝已经完成了直接连接的断开、准备金账户的集中存放和注销。腾讯财付通还表示,已按照央行要求的进度推进账户准备金集中存放,并将按照监管规定完成准备金集中存放。

据来自该界面的记者介绍,包括连续支付、平安集团平安支付、富宝、富友支付、汇富世界、拉卡拉、杜晓曼的百富宝、京东支付等在内的200多家支付公司的“二级”已经宣布实现储备资金的集中存管。

从2017年1月新的集中收付准备金政策出台到2019年1月集中收付完成,1.2万亿元的准备金相当于一家大中型城市商业银行的资产规模,需要中央银行整整两年的时间。回顾过去两年央行的储备基金政策,央行已两次发布文件,敦促支付机构逐步提高集中托管的储备基金比例。

2017年1月,央行发布《关于对支付机构客户准备金实行集中存款管理的通知》,正式要求支付机构将一定比例的客户准备金存入指定机构的专用存款账户,成为存款和支付准备金的开始。那一年,央行要求的存款和支付比率仅为10%-24%左右。

2018年1月,央行发布《关于调整支付机构客户准备金集中存款比例的通知》。根据通知,央行要求从2018年2月至4月每月将集中存款比例提高10%。实施新的集中存款比例后,支付机构应确保当日存入储备银行的客户准备金不少于当日未集中存入客户准备金总额的50%。

2018年6月,中央银行再次发布《关于支付机构客户集中存款有关事项的通知》,明确规定从当年7月开始,支付机构客户集中存款比例将逐月逐步提高,100%集中存款将于2019年1月14日实现。

相应地,自2017年年中以来,央行还在央行货币管理局(monetary authority)的资产负债表中披露了一个名为“来自非金融机构的存款”的新数据,这是关于支付机构集体存款和支付的准备金规模的数据。根据央行2018年11月发布的数据,支付机构的准备金已经超过1.2万亿元。

支付机构准备金规模(2017年6月至2018年11月)

中国人民银行支付结算部主任温新祥近日公开表示,直连中断为储备资金集中存放和管理奠定了坚实基础。中央银行储备资金的集中存放和管理,一方面保证了结算的效率,另一方面保证了储备资金的安全。那一年做出的决定也是一项重大改革,主要针对当时的一些混乱。它不仅可以及时监控和应对非银行支付机构的风险,维护金融安全,还可以优化支付市场的资源配置,提高清算效率,降低支付成本。

再见!“躺下”赚取利息的那一天

客户准备金是第三方从其客户处预先支付和接收的货币资金。它不属于支付机构的自有财产。其所有权属于支付机构的客户,但以支付机构的名义存储在银行,支付机构向银行发出资金转账指令。长期以来,“准备金账户利息”一直是所有第三方支付机构的主要利润来源,占其利润来源的80%以上,即使是支付宝和财付通等大型支付机构也是如此。

据《上海新闻》报道,2018年4月底,根据对两大支付巨头市场份额的粗略估计,支付宝和财付通客户的准备金在4月底分别约为4900亿元和4000亿元。根据这一相当水平的准备金,央行通常获得1.4倍于商定存款利率1.15%的利率,实际上接近2%。如果不存入,按照上述1.61%的利率,这些准备金一年的利息收入分别约为78亿元和64亿元。

“二级”支付机构准备金存款规模也达到30-60亿元,这些支付机构的准备金利息约为1亿元。例如,2015年、2016年和2017年,汇往世界的储备资金利息收入分别为2310万元、3470万元和6000万元。2017年,来自世界储备汇款的利息收入比例从2015年的73.4%大幅降至40%。储备基金账户关闭后,怎么才能赚钱,储备基金的利息收入将直接为零。

在央行收集数万亿储备之前,支付机构通常通过将储备存入银行来增加银行储蓄。相反,支付机构可以获得更大的渠道费用议价能力。然而,在支付机构取消准备金账户后,准备金没有价值可用作与银行进行渠道谈判的存款,渠道费用的谈判也增加了。

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